איך מבצעים השוואת ביטוח משכנתא?

המקום הראשון בו תקבלו הצעת ביטוח משכנתא הינה הסוכנות ביטוח מטעם הבנק. הבנק יעדיף שתעשו זאת דרכו כי הוא ירוויח על כך סכום יפה על כל ביטוח שהוא מצליח למכור. על כן, חשוב שאתם תבדקו לפני כן את ההצעה ואת העלות הכוללת שלה לכל אורך התקופה של הביטוח. לצד זה,  תבקשו לשמוע עוד מספר הצעות לביטוח משכנתא, בעזרתן תבצעו השוואת מחירי ביטוח משכנתא על ידי מספר סוכני ביטוח וחברות ביטוח.

השוואת ביטוח משכנתא

מי שיבצע סקר שוק וקיבל כמה הצעות יצליח לעשות השוואה של מחירים של הביטוח משכנתא ולהבין מה הם יכללו ויצליח לבצע משא ומתן עם חברת הביטוח בהתאם להצעות שהוצעו לו. בהשוואת מחירים לביטוח משכנתא כדאי לבדוק יחד עם מחיר הפרמיה בשנה הראשונה, את המחיר של הפרמיה לאורך כל תקופת המשכנתא. כשמשווים את מחיר ביטוח משכנתא חשוב לסכם את העלות של הפרמיות של ביטוח משכנתא לכל הזמן ולא רק בהתאם לפרמיה ההתחלתית. עוד טיפ חשוב הוא לחפש ביטוח משכנתא שההנחה בו לא תתרכז אך ורק בשנים הראשונות. המחשבה שניתן יהיה להחליף ביטוח חיים למשכנתא מדי כמה שנים ובהתאם לזאת לקבל הנחה ולשמור על מחיר ביטוח משכנתא שהוא נמוך יכולה להסתמן כלא ישימה. לעולם לא תוכלו לדעת מה הוא מצבכם הבריאותי ואולי תגלו שאתם נמצאים בתוך ביטוח משכנתא יקר בסוף כל ההנחות.

מחשבון משרד האוצר

ניתן  לערוך השוואת ביטוחי משכנתא באתר של משרד האוצר דרך המחשבון ביטוח משכנתא שמספק עבור כל אחד מצג אמין וריאלי ביותר לגבי מצב העלויות של ביטוח משכנתא בשוק. משרד האוצר השיק את המחשבון הזה על מנת שלכל אזרח תהייה שקיפות מלאה לגבי מחירי ביטוחים וביטוחי משכנתא בפרט. באופן הזה יוכל כל אזרח לחסוך כסף רב מדי שנה על ביטוח שהוא בעלות זולה ושיותאם לצרכיו. על מנת לבצע את השוואה בין חברות הביטוח, עליכם למלא אחר ההוראות של המחשבון כמו גיל, הרגלי עישון, תחביבים, מין, ומסלולי המשכנתא ועוד פרטים רלוונטיים. ההצעות שתקבלו יציגו גם את העלות החודשית וגם מה העלות של הביטוח לכל אורך התקופה של המשכנתא שתיקחו. המחיר שיוצג הינו בהיעדר כל הרחבות נוספות לביטוח. לאחר שתקבלו לידכם כמה וכמה הצעות רלוונטיות תוכלו לערוך השוואה של ביטוח משכנתא –  תבדקו את רשימת הכיסויים שיוצעו לכם, מחיר פרמיה ראשונית וגם את מחיר ביטוח משכנתא כולל התקופה בה תיקחו את המשכנתא. ייתכן שכל ביטוח משכנתא יציע כיסוי מעט שונה, לרבות אם מדובר בחבילה של ביטוח שתכלול גם ביטוח חיים וגם ביטוח מבנה ובמידה והציעו, גם הרחבות שונות.

השוואת ביטוח משכנתא תציג את הכיסויים המהותיים וגם כל תנאי שהוא משמעותי וחשוב שמציעות סוכנויות הביטוח השונות בפוליסה של ביטוח משכנתא וההתאמה שלהן לכל נתוני המשכנתא. תוכלו להיחשף גם לגיל הכניסה המרבי וגיל הסיום של כל ביטוח משכנתא וכן לנתוני מדד השירות של משרד האוצר לגבי כל חברת ביטוח. בנוסף, תוכלו גם לראות עלות ביטוח משכנתא התחלתית בהתאם לכל מאפייני גיל, מין והרגלי עישון ובטרם הצהרת בריאות וחיתום רפואי, לצד מחיר ביטוח משכנתא משוער לכל התקופה של המשכנתא. נתונים אלה יאפשרו השוואה של מחירי ביטוח משכנתא הן לתקופה הקצרה והן לכל התקופה של המשכנתא.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

עלות ביטוח משכנתא תקבע לפי הנתונים של המבוטח בביטוח חיים למשכנתא ולפי כל הנתונים והתנאים של המשכנתא עצמה כמו מחיר הנכס שעבורו ניתנת הלוואת המשכנתא, תקופת המשכנתא, נתונים אישיים של הלווה ועוד. המשמעות היא שאין מחיר אחיד של ביטוח משכנתא או שניתן לערוך ממוצע ולחשוף את המחיר של הביטוח או כל פרמיה שהיא נגזרת מכך בהתאם למקרה של כל אחד ואחד. אולם, כן ניתן להבין אילו נתונים יוכלו להשפיע על המחיר של ביטוח משכנתא.

נתונים שישפיעו על עלות ביטוח חיים למשכנתא

גיל המבוטח – ככל שגילו של המבוטח מבוגר יותר כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר. לא פעם הקטנת סכום המשכנתא תקוזז עם העלייה בגיל המבוטח ועלות ביטוח המשכנתא תגדל לאורך תקופה.

מין המבוטח – הפרמיה לגברים תהייה אחרת מפרמיה לנשים.

עישון  – הרגלי עישון ישפיעו גם על פרמיה גבוהה. אם רכשתם ביטוח משכנתא בזמן שאתם מעשנים והפסקתם לעשן מעל לשלוש שנים, חשוב לעדכן את חברת הביטוח ולבקש לעדכן את הפרמיה. כך תוכלו להקטין עלויות.

מצב בריאותי – על מנת לרכוש ביטוח חיים למשכנתא לרוב תתבקשו למלא הצהרת בריאות ולעבור תהליך שמכונה חיתום רפואי. כשאדם לא סובל מאף מחלה, לא תהייה להצהרת הבריאות כל השפעה על הפרמיה עצמה, אולם, כשיש מחלות רקע או בעיית בריאות כלשהי – הפרמיה תצמח. אם החלמתם וחלפו מעל לחמש שנים, תוכלו לנסות להוזיל את המחיר עבור הפרמיה מול חברת הביטוח שלכם.

מסלולי המשכנתא –  משמע הסכומים, הריביות וכל אורך תקופת ההחזר גם להם יש השפעה ישירה על הפרמיה. ככל שתתקדמו בהחזר והסכום של הקרן יקטן, כך גם הפרמיה תקטן. גם פירעון שהוא מוקדם יקטין את הפרמיה. חשוב לדעת שחוב המשכנתא ואיתו מחיר ביטוח משכנתא, יושפע לא רק מכמות התשלומים שהוחזרו. סכום המשכנתא יכול לנסוק מעלה בגין שינוי ריבית והצמדה למדד. בתקופות שבהן סכום המשכנתא גדל הוא יגרום להגדלה של הפרמיה, כשסכום המשכנתא קטן תהיה השפעה מזערית על הפרמיה.

חברות ביטוח יעניקו לביטוח חיים למשכנתא הנחה שהיא לא יכולה להינתן לביטוח חיים רגיל. יש לבדוק אילו הנחות ניתן יהיה לקבל ולכמה שנים הן תקפות.

שאלות תשובות

• האם אפשר לבטל ביטוח משכנתא שנעשית דרך הבנק?

כל לווה שיש לו פוליסה חלופית עבור הבנק, יוכל לבטל את פוליסת ביטוח משכנתא שנעשתה על ידי הבנק, או על ידי חברה אחרת, במידה וירצה ובהיעדר קנס עבור זה. הביטול יכנס לתוקף תוך חודש ימים החל ממסירת הודעת הביטול לבנק באמצעות חברת הביטוח. ההמלצה היא לוודא שהביטול תקף כדי להימנע ממצב של כפל ביטוחי.

• את מי צריך לעדכן בכל שינוי שנעשה במשכנתא, כמו מחזור משכנתא?

מאחר שזה ביטוח שנעשה כדי להבטיח לבנק את החזר החוב, כל שינוי קטן בפוליסת ביטוח החיים למשכנתא יחייב את האישור של הבנק שהוא המוטב. בנוסף, בזמן שינוי כלשהו בכל אחד מהתנאים של ההלוואה, יש לעדכן את חברת הביטוח על מנת שהיא תעדכן זאת בתוך הסכם הפוליסה.

• האם סכום הביטוח משתנה בהתאם ליתרת סכום ההלוואה?

התשובה היא כן. בביטוח חיים למשכנתא סכום הביטוח יתעדכן מידית לפי יתרת ההלוואה בהתאם ללוח הסילוקין. נדגיש כי בביטוח מבנה ההמלצה היא  להגדיל את סכום הביטוח כדי שיהיה זהה לערך של המבנה ולא לגובה ההלוואה, כך שאם תרצו, סכום הביטוח לא יהיה זהה ליתרת ההלוואה ולא יתעדכן לפי יתרת המשכנתא.

קראו עוד על ביטוח מבנה למשכנתא

פורטל הביטוחים הגדול בישראל

טלפון: 073-272-5261

www.2bit.co.il