כל מי שרוכש דירת מגורים חייב להעמיד סכום ניכר עבורה. במרבית המקרים, אין לו את מלוא הסכום אלא רק סכום ראשוני הכרחי ואת השאר הוא חייב לממן ממשכנתא שהוא נוטל. כל נושא נטילת ההלוואה הינו מורכב, צריך לתכנן אותו בזהירות, וכמובן, להיערך להחזר. יועץ משכנתא יכול לסייע רבות לכל מתלבט בגלל עצם היותו מומחה בתחום, ובגלל שהוא מכיר את הבנקים ויתר הגופים הפיננסיים המספקים משכנתאות והלוואות משלימות נוספות.

כל בנק מספק את ההלוואה בתנאים אחרים. הכלל הבסיסי הוא שקיימת קרן אותה יש להחזיר בתשלומים חודשיים בצירוף הריבית המוסכמת. הפריסה יכולה להיות עד 20 שנים ויותר. שככל שההלוואה ניתנת לטווח ארוך יותר, כן, הריבית הינה גבוהה. הסיבה לכך היא, בין היתר, רמת הסיכון שהמוסד נוטל על עצמו. כל אחד יכול לבחור את מספר השנים על פי שיקוליו. אצל רבים השיקול העיקרי הוא יכולת ההחזר. כלומר איזה סכום הוא יכול להפריש מהסכום החודשי אותו הוא מרוויח מדי חודש. הוא חייב לקחת גם מרווח ביטחון למקרים בהם ההוצאות החודשיות גדלות פתאום או שרמת ההכנסה פוחתת.

הבנק מצידו, בודק את הנושאים הללו ככל יכולתו. הוא מבקש לקבל מהלווה נתונים על הנכס על פי הערכת שמאי, וכן, מידע על רמת הכנסתו בצירוף מידע שוטף אחרון על תזרים חשבונות הבנקים שלו. בכל מקרה, הבנק יכול לאשר הלוואה מוגבלת. כלומר לא על כל ערך הנכס אלא על פי אחוזים מערכו על פי טבלאות קיימות. יועץ משכנתאות יכול לסייע לכל לקוח לחשב את גובה ההלוואה, ובנוסף, למצוא את זאת הנותנת את התנאים המתאימים ביותר.

לא תמיד מה שקובע זה אחוז הרבית. לעיתים, יש הבדל בשברירי אחוזים בין משכנתא אחת לשנייה אבל לאחת מהן יש תנאי החזרה נוחים יותר, אפשרות למחזר, אפשרות להחזירה ללא קנסות, אפשרות לעכב תשלום חודשי אחד או יותר ועוד. אלו תנאים היכולים לסייע מאוד כאשר הלווה רוצה לשנות, לחסל, למחזר וכדומה את ההלוואה המקורית. מומלץ להיעזר ביועץ בעל מוניטין בתחום. כל עצה יכולה לחסוך כסף רב.

צילום: pixabay