הלוואת גישור, הנקראת גם הלוואת בלון או בוליט, מיועדת בעיקר לרוכשי דירות הזקוקים להלוואה לתקופת ביניים על חשבון כספים וחסכונות האמורים להיפתח בעתיד הקרוב ובאמצעותם ניתן לפרוע את ההלוואה. הלוואת גישור היא אמצעי מקובלי בשוק הדיור, כאשר אדם המעוניין לרכוש דירה כיום זקוק למימון ביניים עד מכירת הדירה בבעלותו.

באמצעות הלוואת גישור ניתן להגשים חלום ולרכוש דירה חדשה מקבלן או דירה יד 2 מאדם פרטי, עוד לפני מכירת הדירה הנמצאת בבעלות הלווה. מאחר וקיים פער בין מועד התקבולים בגין מכירת הדירה הקיימת לבין מועד התשלום עבור הדירה החדשה, יש צורך במימון ביניים להשלמת העסקה.

הגדרת הלוואת גישור לפי בנק ישראל

בנק ישראל מגדיר הלוואה גישור שמטרתה לרכוש דירה כהלוואה בביטחון דירת מגורים שניתנת לתקופת ביניים. את ההלוואה יש לפרוע ממקור חיצוני של הלווה, כל עוד המקור זמין לפירעון האשראי בעתיד הלא רחוק.

הבנקים בישראל נוהגים לאשר הלוואות גישור לתקופה של שנתיים, במקרים מסוימים ניתן לקבל אישור להלוואה לתקופה של שלוש שנים. כדי לקבל אישור להלוואה, יש לשעבד את הנכס הקיים לטובת הבנק למשכנתאות, במקרים רבים יש לשעבד גם את הדירה החדשה שרוכשים, עד מכירת הנכס הקיים. ישנה אפשרות לקחת הלוואת גישור כנגד שעבוד חיסכון גדול בבנק, קרן השתלמות או חיסכון פנסיוני אחר.

2 סוגי הלוואות גישור

קיימים 2 סוגי הלוואות גישור בשוק הדיור – הלוואת בלון מלא והלוואת בלון חלקי.

• הלוואת בלון (גישור) מלא – במסלול זה יש לפרוע את הקרן, הריבית והפרשי ההצמדה בתשלום אחד בתום תקופת ההלוואה. לרוב, ניתן לקבל את ההלוואה לתקופה של עד שנתיים, יתכנו מקרים בהם ניתן לקבל אישור לתקופה ארוכה יותר.
• הלוואת בלון (גישור) חלקי – במסלול זה יש לשלם תשלומים חודשיים של הריבית הצמודה ולפרוע את מלוא הקרן בתשלום אחד בתום תקופת ההלוואה. ניתן לקבל הלוואת בלון חלקי לתקופה של שנתיים עד שלוש שנים.

ראוי לציין כי ישנם מקרים בהם יועצי משכנתא ממליצים ללקוח לקחת הלוואת גישור לתקופה של שנתיים, וזאת במטרה לסייע לכם להפחית את תשלומי ההחזר החודשיים בצורה מלאכותית. זו עשויה להיות טעות לכן כדאי לבחון היטב האם באמת משתלם לקחת הלוואת גישור, והאם יש לכך צידוק כלכלי.

מתי כדאי לכם לקחת הלוואת גישור?

יועץ משכנתא מקצועי ואמין ימליץ לכם לקחת הלוואת גישור בשני מקרים עיקריים:

• כאשר בוודאות יש סכום כסף האמור להגיע אליכם, לדוגמה קרן השתלמות העומדת להשתחרר בעתיד הלא רחוק, פיצויים ממקום העבודה שאתם אמורים לקבל בקרוב, ירושה שתקבלו בקרוב לאחר שהכסף כבר שוחרר (לא על חשבון ירושה שאולי תקבלו בעתיד הקרוב) וכדומה.
• כאשר פרסמתם את הדירה הנמצאת בבעלותכם למכירה ואתם ממתינים לקונה או מחכים להעברה כספית מקונה שרכש את הנכס שלכם.

יודגש, כי כל עוד אינכם משוכנעים כי תקבלו כסף ממקור כלשהו בעתיד הקרוב לעין, מומלץ לא לקחת הלוואת גישור מאחר והיא יקרה ואתם עלולים להיקלע למצוקה כלכלית כאשר תהיו חייבים לפרוע את ההלוואה.

כדי להבין זאת היטב לפניכם דוגמה מספרית. נניח ומר ישראלי זקוק להלוואת גישור בסך 200,000 ₪ לתקופה של 24 חודשים, והבנק מציע עבורו ריבית שנתית של 4%. במקרה זה מר ישראלי ישלם מדי חודש תשלום בסך 667 ₪ עבור הריבית המוצמדת. בסוף תקופת ההלוואה עליו לפרוע את הקרן בסך 200,000 ₪, ולמעשה מר ישראלי משלם כ-16,000 ש"ח תשלומי ריבית, וסך הכל יחזיר לבנק 216,000 ש"ח.

תנאי הלוואת גישור בבנקים השונים

הבנקים למשכנתאות מציעים ריביות שונות להלוואות גישור, לכן בעזרת יועץ משכנתא מנוסה שאינו משקף את האינטרסים של בנק זה או אחר, כדאי לערוך מעין מכרז בין הבנקים כדי להוזיל עלויות ולשפר תנאים עבורכם. רוב הבנקים למשכנתאות מציעים הלוואות גישור בתנאים הבאים: הצמדה למדד המחירים או הצמדה למט"ח (דולר או אירו), יש גם בנקים המציעים את ההלוואה ללא כל הצמדה. בנוסף, הבנקים למשכנתאות מציעים ריבית קבועה או משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה, הריבית הממוצעת על הלוואות צמודות היא 2.4% בעוד הריבית הממוצעת להלוואת גישור בריבית קבועה לא צמודה יקרה יותר, ועשויה להגיע לריבית שנתית של 3.75% ולמעלה מכך.

ישנם הבדלים משמעותיים בין הריביות שבנקים מציעים במסלולי הלוואות גישור לדיור, לכן כדאי לפנות לעזרת יועצי משכנתא המתמחים בנושא ומכירים את כל המסלולים של הבנקים. אפשר להתמקח עם הבנקים ולהוזיל עלויות וריביות, בחירה נכונה של הלוואת גישור עשויה להקל עליכם ולאפשר לכם להגשים חלום ולרכוש דירה חדשה למגורים.

כדאי לדעת כי הלוואת גישור במסלול פריים נחשבת לפופולרית בגלל הריבית הנמוכה, אך יש מגבלות שונות של בנק ישראל וכדאי לבחור במסלול ההלוואה בעזרת יועצי משכנתא מנוסים. כמו כן, חשוב להדגיש כי שיעור הריבית משתנה גם בהתאם לסכום ההלוואה הנדרש עבורכם ותקופת הפירעון, אך מאחר והלוואת גישור לוקחים לתקופות קצרות הריבית נמוכה בהשוואה לריבית המשכנתאות לתקופה ארוכה של 20 שנה ולמעלה מכך.