במהלך פעילותו של עסק עצמאי, במיוחד כאשר מדובר בעסקים קטנים ובינוניים בשנים הראשונות לפעילותם, נטילת הלוואה לעסק היא הרבה פעמים אפשרות מתבקשת ביותר. אין מדובר רק בעסקים הנקלעים לקשיים או ביזמים החסרים את ההון ההתחלתי הדרוש על מנת להוציא לדרך את הרעיון שבראשם, אלא במגוון מצבים נוספים – פעמים רבות קיים צורך ב"סתימת חורים" בתזרים המזומנים, בהשקעה נוספת בציוד לעסק לצורך התרחבות או באינספור תרחישים שונים נוספים אשר הפתרון המתבקש עבורם הוא נטילת הלוואה לעסק. בתור מנהל של עסק קטן או בינוני – איזה סוג של הלוואה לעסק הוא המתאים ביותר עבור העסק וכיצד יכול יועץ פיננסי לסייע בתהליך נטילת ההלוואה?
סוגים עיקריים של הלוואות לעסקים ולמי הן מתאימות
הסוגים העיקריים של הלוואות לעסקים הקיימות כיום בשוק הפיננסים נבדלים ביניהם בפרמטרים שונים, אך החשובים ביותר הם סוגי ההחזרים – כמה ומתי מחזיר העסק כל חלק מההלוואה שנטל.
סוג ראשון של הלוואות הוא הלוואות "גרייס" – אלו הן הלוואות במסגרתן זוכה העסק לתקופה של "חסד" בטרם הוא מחויב להתחיל להחזיר את קרן ההלוואה. הלוואות אלו מתאימות למשל לעסקים הזקוקים להלוואת גישור בלבד – הלוואה שבאה "לסתום חור" ולאפשר לעסק להמשיך להתנהל תקופה מסוימת בטרם יקבל הכנסות עתידיות צפויות ובטוחות.
סוג נוסף הוא הלוואות בלון. במקרה זה מדובר בהלוואות אשר החזרן (הן ההחזר של הקרן והן של הריבית) מתחיל רק מנקודת זמן עתידית מסוימת, ולא מיד עם קבלת ההלוואה. הלוואות אלו מתאימות גם כן כהלוואות גישור או ביניים, כאשר במקרה זה ירצה הבנק לדעת כי לאותו עסק הכנסה עתידית צפויה, כך שיוכל בוודאות להחזיר בעתיד את ההלוואה.
סוגים עיקריים נוספים של הלוואות לעסקים הן הלוואות בהחזרים קבועים יותר, כאלו המזכירות יותר את ההלוואות הסטנדרטיות שאנשים פרטיים מקבלים לצרכי רכישת דירה או רכב. במקרה זה, העסק מחזיר את ההלוואה כבר מההתחלה, כאשר קיימים מסלולים בהם ההחזרים החודשיים קבועים לאורך תקופת ההחזר כולה, ומסלולים בהם ההחזרים משתנים – מתחילים מהחזרים גבוהים ומסיימים עם החזרים נמוכים יותר. הלוואות המתאימות יותר לעסקים אשר יכולת ההחזר העכשווי והעתידי שלהם קבועה יחסית – הם אינם צופים הבדל משמעותי בהכנסות, ברווחים או ביכולתם להחזיר את ההלוואה, ומעוניינים לפרוס אותה באופן יחסית שווה ומחושב על פני תקופת ההחזר כולה.
הסתייעות ביועץ פיננסי מגדילה משמעותית את סיכויי קבלת ההלוואה
נקודה חשובה לסיום שחשוב להפנים – הסתייעות ביועץ פיננסי מקצועי, כזה המתמחה בגיוס אשראי לעסקים ובמגוון פעולות בסיסיות נוספות הנוגעות לעסקים קטנים ובינוניים, יכולה להעלות משמעותית את סיכויי העסק לזכות בהלוואה הנכספת. הסטטיסטיקה בנושא מראה כי על ידי הכנה מקדימה יסודית ומקצועית ניתן להעלות משמעותית את סיכויי העסק לקבל את ההלוואה המיוחלת, גם ובמיוחד כאשר העסק נמצא במצב בעייתי אשר עלול להקשות על קבלת ההלוואה.
